Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Dowiedz się, jak banki wyliczają zdolność kredytową i czy uda Ci się wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Już niedługo będziesz cieszyć się własną nieruchomością.
Rekomendacja S, jaką w 2014 roku wydała Komisja Nadzoru Finansowego, mówi o pewnych ograniczeniach dla potencjalnych kredytobiorców, którzy potrzebują finansowego wsparcia w ramach nabycia własnej nieruchomości. Ograniczenia te dotyczą przede wszystkim wysokości wkładu finansowego oraz wieku kredytobiorcy. Nie sprawiają one jednak, że kredyty hipoteczne są nabywane rzadziej. Wręcz przeciwnie, nadal jest to jedno z najczęściej nabywanych zobowiązań kredytowych. Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Dowiedz się o nim więcej.
Polacy chcą nabywać nieruchomości
Sami deweloperzy potwierdzają, że popyt na nieruchomości jest ogromny, a od co najmniej kilku lat widać wyraźny wzrost nabywanych mieszkań i domów. Wszystko dlatego, że polskie społeczeństwo się wzbogaca. Stać nas nie tylko na kupowanie nieruchomości za gotówkę, ale również na spłacanie comiesięcznych rat przez wiele lat.
Okazuje się, że najlepszy kredyt hipoteczny pozwala spełniać nasze marzenia, marzenia o własnych “czterech kątach”. Co więcej, banki komercyjne działające na terenie Polski muszą walczyć o każdego klienta. To właśnie dlatego warunki kredytowe są coraz korzystniejsze dla potencjalnych kredytobiorców, a konieczność wniesienia wkładu własnego nie jest już żadną przeszkodą. O kredytach hipotecznych wiemy więcej, mamy też świadomość, jak duże jest to zobowiązanie. Większość Polaków przed podjęciem ostatecznej decyzji, dokładnie analizuje umowę kredytową i sam kredyt hipoteczny. Warunki spłaty są priorytetem, bo przecież takie zobowiązanie zaciągane jest nadal najczęściej na 30 lat.
Kredyt hipoteczny – podstawowa charakterystyka
Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, który jest zaciągany w celu nabycia nieruchomości. W ramach takiego zobowiązania w dużej części finansowana może być nieruchomość na rynku pierwotnym albo wtórnym, ale także budowa domu jednorodzinnego.
Kredyt hipoteczny udzielany jest na jasnych warunkach, a podstawą jest zdolność kredytowa. Samo spłacanie tego zobowiązania odbywa się na standardowych zasadach, w comiesięcznych ratach o określonej wysokości.
Nabywana w ramach kredytu hipotecznego nieruchomość staje się własnością kredytobiorcy, natomiast bank w ramach zabezpieczenia dokonuje niezbędnego wpisu do hipoteki o kredytowaniu. Nie umniejsza to jednak własności mieszkania czy domu, a kredytobiorca może nią swobodnie dysponować, w tym wynajmować albo sprzedać. W przypadku sprzedaży konieczna jest spłata pozostałej wartości kredytu hipotecznego i uwolnienie hipoteki z zapisu o zabezpieczeniu banku.
Pamiętajmy także o korzyściach dla banku, który udziela kredytu hipotecznego. Oprocentowanie, a więc odsetki, jakie spłaca wraz z kapitałem kredytobiorca, stają się dla instytucji bankowej zyskiem i właśnie tak zarabia bank, w którego ofercie jest kredyt hipoteczny.
Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny?
Podstawą do otrzymania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Ta analizowana jest, biorąc pod uwagę co najmniej kilka czynników. Bank ocenia zarobki oraz formę zatrudnienia potencjalnego kredytobiorcy. Analizuje także historię kredytową, a więc zachowanie klienta względem poprzednich zobowiązań kredytowych, które zaciągał. Właśnie dlatego przed wybraniem się do placówki bankowej, warto wpisać w wyszukiwarkę hasło typu “kredyt hipoteczny kalkulator zdolności kredytowej“, by ocenić swoje szanse.
Kredyt hipoteczny może zaciągnąć tylko osoba pełnoletnia, wykazująca dochody na odpowiednim poziomie. Tego rodzaju zobowiązanie można zaciągać samodzielnie albo wspólnie. Współkredytobiorcą może być małżonek, partner, mama, siostra czy brat. Każda z osób musi wykazywać zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Od 2014 roku nie można zaciągać kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Dzisiaj wkład własny, jaki musi być wniesiony w ramach zaciągania takiego zobowiązania to 20% wartości kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wiele banków udziela kredyty hipoteczne z niższym wkładem własnym. W zamian za to obowiązkiem kredytobiorcy jest jednak wykupienie dodatkowej polisy ubezpieczeniowej.
Co ważne, wkładem własnym nie musi być jedynie gotówka. Takim zabezpieczeniem może stać się inna nieruchomość, którą posiada kredytobiorca albo inna osoba, która wyrazi na to zgodę. Wkładem własnym może być też działka, na jakiej ma zostać wybudowany dom. Banki akceptują także środki zgromadzone na kontach IKE albo IKZE, pieniądze pochodzące z darowizny albo kredytów gotówkowych.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Trudno mówić o jednym kredycie hipotecznym, który byłby najlepszy dla każdego potencjalnego klienta banku. Warunki umowy takiego zobowiązania trzeba analizować indywidualnie. W sieci dostępne są zestawienia, które wskazują różne czynniki, jakim charakteryzuje się dany kredyt hipoteczny. Porównanie różnych produktów w rankingach jest najlepszą opcją, a wnioski kredytowe warto zawsze składać do kilku banków jednocześnie.
Co istotne, przed podpisaniem umowy kredytowej, przyszły kredytobiorca powinien przekalkulować sobie kredyt hipoteczny. Kalkulator wskaże wszelkie koszty, dzięki czemu udaje się ocenić swoje potrzeby, oczekiwania, ale też finansowe możliwości. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny może być ogromnym wsparciem, ale nierzadko staje się też przyczyną problemów finansowych.